{"id":11067,"date":"2021-03-24T15:14:50","date_gmt":"2021-03-24T13:14:50","guid":{"rendered":"https:\/\/peoplesphere.be\/fr\/?p=11067"},"modified":"2021-03-24T15:15:27","modified_gmt":"2021-03-24T13:15:27","slug":"pensions-complementaires-peuvent-compenser-moderation-salariale-a-condition-deviter-quelques-pieges-menacant-capital-verse-a-retraite","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/peoplesphere.be\/fr\/pensions-complementaires-peuvent-compenser-moderation-salariale-a-condition-deviter-quelques-pieges-menacant-capital-verse-a-retraite\/","title":{"rendered":"Les pensions compl\u00e9mentaires peuvent compenser la mod\u00e9ration salariale, \u00e0 condition d&rsquo;\u00e9viter quelques pi\u00e8ges mena\u00e7ant le capital vers\u00e9 \u00e0 la retraite."},"content":{"rendered":"<p>Les employeurs et les syndicats n\u2019ont pas trouv\u00e9 de terrain d\u2019entente sur l\u2019accord interprofessionnel. <a href=\"https:\/\/peoplesphere.be\/fr\/greve-nationale-secteur-prive-29-mars-blocage-autour-prochain-aip-se-durcit\/\">Ce qui donnera lieu \u00e0 une manifestation nationale le 29 mars, en signe de m\u00e9contentement.<\/a> Tout cela rend d\u2019autant plus pertinente l\u2019optimalisation de la pension compl\u00e9mentaire plut\u00f4t que la course \u00e0 un salaire plus \u00e9lev\u00e9. Cela s\u2019inscrit, en outre, parfaitement dans la volont\u00e9 du gouvernement De Croo de porter la contribution \u00e0 la pension compl\u00e9mentaire \u00e0 au moins 3% du salaire brut. La pension compl\u00e9mentaire est toutefois soumise \u00e0 un certain nombre de conditions qui doivent \u00eatre soigneusement prises en compte. Selon le sp\u00e9cialiste des ressources humaines Mercer, diff\u00e9rents \u00ab\u00a0pi\u00e8ges\u00a0\u00bb peuvent, en effet, amputer le capital vers\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite jusqu\u2019\u00e0 30 %.<!--more--><\/p>\n<p>La pension l\u00e9gale belge est sous pression. Selon les rapports de l\u2019OCDE, le nombre de personnes \u00e2g\u00e9es de 65 ans et plus doublera \u00e0 l\u2019horizon 2060, tandis que le nombre de personnes actives diminuera de 10 %. Le retrait\u00e9 belge moyen re\u00e7oit, en outre, d\u00e9j\u00e0 une des allocations les plus faibles d\u2019Europe et un d\u2019entre eux sur dix peut m\u00eame \u00eatre consid\u00e9r\u00e9 comme \u00ab\u2009pauvre\u2009\u00bb.<\/p>\n<p>Il est donc indispensable de compl\u00e9ter la pension l\u00e9gale par un deuxi\u00e8me pilier solide. Selon la FSMA, 78 % de la population active b\u00e9n\u00e9ficie actuellement d\u2019une pension compl\u00e9mentaire via le deuxi\u00e8me pilier. La FSMA a calcul\u00e9 que la r\u00e9serve moyenne acquise par ceux qui se constituent une pension compl\u00e9mentaire et approchent de l\u2019\u00e2ge de la retraite (la tranche d\u2019\u00e2ge 55-64 ans) est d\u2019environ 56\u2009057 \u20ac. Cette moyenne globale masque, toutefois, d\u2019importantes disparit\u00e9s : la r\u00e9serve m\u00e9diane des 55-64 ans n\u2019est, par exemple, que de 9\u2009118 euros.<\/p>\n<p>Un plan sectoriel du deuxi\u00e8me pilier pr\u00e9voit actuellement une prime comprise entre 0,5 % et 2,5 % du salaire annuel. Le gouvernement De Croo a pour objectif de porter ce montant \u00e0 au moins 3 % du salaire brut pour chaque travailleur. Cette ambition n\u00e9cessitera un important rattrapage dans de nombreux grands secteurs.<\/p>\n<p>L\u2019avenir du deuxi\u00e8me pilier est donc prometteur. Certains pi\u00e8ges (cach\u00e9s) peuvent n\u00e9anmoins affecter de mani\u00e8re significative le montant final vers\u00e9 aux b\u00e9n\u00e9ficiaires.<\/p>\n<p>Plans sectoriels (primes en % du salaire annuel) :<\/p>\n<ul>\n<li>Surveillance 0,5 %<\/li>\n<li>Chimie 0,85%<\/li>\n<li>Nettoyage 0,99 %<\/li>\n<li>Horeca 1 %<\/li>\n<li>H\u00f4tel 1,1 %<\/li>\n<li>Alimentation 1,25 %<\/li>\n<li>Horticulture 1,4 %<\/li>\n<li>D\u00e9tail 1,65 %<\/li>\n<li>M\u00e9tal 2,39 %<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong><em>Statut unique<\/em><\/strong><\/p>\n<p>Aujourd\u2019hui, le taux de remplacement de la pension l\u00e9gale brute par rapport au dernier salaire est de 55% pour un employ\u00e9 et de 63% pour un ouvrier. Le taux de remplacement net est de respectivement 68% et 80%. Cette situation devrait changer d\u2019ici 2025 gr\u00e2ce au statut unique, qui vise \u00e0 harmoniser le statut des ouvriers et des employ\u00e9s. Dans tous les cas, la retraite s\u2019accompagne d\u2019une r\u00e9duction consid\u00e9rable du pouvoir d\u2019achat.<\/p>\n<p>Cela illustre \u00e0 nouveau la valeur ajout\u00e9e du deuxi\u00e8me pilier de la pension, car il n\u2019est int\u00e9ressant que si le rendement reste suffisamment \u00e9lev\u00e9 \u00e0 long terme. Sur la base d\u2019hypoth\u00e8ses r\u00e9alistes1, il permet de porter le taux de remplacement net \u00e0 91% pour un employ\u00e9 et \u00e0 85% pour un ouvrier.<\/p>\n<p><strong><em>Norme salariale<\/em><\/strong><\/p>\n<p>La norme salariale de 0,4% fait actuellement l\u2019objet de vifs d\u00e9bats. Une augmentation de salaire a une incidence directe sur le deuxi\u00e8me pilier de pension en raison de la hausse de la prime allou\u00e9e, qui repr\u00e9sente un pourcentage du salaire. En g\u00e9n\u00e9ral, il est admis qu\u2019une augmentation\/diminution de salaire annuel de 0,4% entra\u00eene une augmentation\/diminution du capital-pension de 4,5%.<\/p>\n<p><strong><em>Rendement minimum l\u00e9gal<\/em><\/strong><\/p>\n<p>Actuellement, le rendement minimum l\u00e9gal fluctue entre 1,75 % et 3,25 %, en fonction du rendement des OLO belges.<em> \u00ab\u00a0Il a r\u00e9cemment \u00e9t\u00e9 sugg\u00e9r\u00e9 de r\u00e9duire le rendement minimum l\u00e9gal actuel de 1,75% sur les plans de pension qui pr\u00e9voient une cotisation fixe (la prime est un pourcentage du salaire)\u00a0\u00bb,<\/em> explique Franky Stevens, responsable de l\u2019\u00e9quipe actuarielle chez Mercer, sp\u00e9cialiste des RH. <em>\u00ab\u00a0Une baisse du rendement minimum appliqu\u00e9 aux cotisations a \u00e9videmment un impact direct sur le capital-pension constitu\u00e9. Une baisse du rendement minimum l\u00e9gal de 1,75% \u00e0 0% entra\u00eenerait une baisse du capital-pension compl\u00e9mentaire \u00e0 67 ans de pr\u00e8s de 30% pour toutes les cat\u00e9gories professionnelles. Une baisse du rendement minimum l\u00e9gal \u00e0 1% entra\u00eene d\u00e9j\u00e0 une baisse du capital final de 13,7%.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n<p>Outre l\u2019assurance groupe classique Branche 21 (o\u00f9 l\u2019assureur donne un rendement fixe d\u00e9termin\u00e9), les assurances Branche 23 (dont le rendement d\u00e9pend des bourses) sont en plein essor. Elles sont consid\u00e9r\u00e9es comme une alternative pour obtenir un meilleur rendement, mais moyennant un risque plus \u00e9lev\u00e9. <em>\u00ab\u00a0Prendre plus de risques \u00e0 long terme peut en effet \u00eatre b\u00e9n\u00e9fique pour la pension compl\u00e9mentaire. Si vous atteignez un rendement moyen de 2,5% \u00e0 long terme, la pension compl\u00e9mentaire peut augmenter de 17%. Un rendement moyen de 3 % au lieu du minimum l\u00e9gal de 1,75% majore le capital final de 30%\u00a0\u00bb,<\/em> explique Franky Stevens.<\/p>\n<p><strong><em>\u00c2ge de la retraite<\/em><\/strong><\/p>\n<p>L\u2019\u00e2ge l\u00e9gal de la retraite en Belgique est de 65 ans et passera \u00e0 67 ans en 2030. L\u2019\u00e2ge effectif de la retraite est cependant nettement inf\u00e9rieur et de nombreuses personnes optent pour une retraite anticip\u00e9e. Cette possibilit\u00e9 existe \u00e0 63 ans apr\u00e8s une carri\u00e8re de 42 ans, \u00e0 61 ans apr\u00e8s une carri\u00e8re de 43 ans ou \u00e0 60 ans apr\u00e8s une carri\u00e8re de 44 ans. Une pension compl\u00e8te n\u2019est disponible qu\u2019apr\u00e8s 45 ans de travail.<\/p>\n<p><em>\u00ab\u00a0L\u2019impact de la retraite anticip\u00e9e sur la pension compl\u00e9mentaire est double. D\u2019une part, l\u2019accumulation longue dans le syst\u00e8me est moindre, ce qui signifie que la prestation finale sera plus faible. En g\u00e9n\u00e9ral, on peut dire qu\u2019une ann\u00e9e de travail en moins entra\u00eene une baisse de 4% du capital du deuxi\u00e8me pilier de pension\u00a0\u00bb,<\/em> indique M. Stevens. <em>\u00ab\u00a0Prendre sa retraite \u00e0 63 ans plut\u00f4t qu\u2019\u00e0 67 ans entra\u00eene donc une baisse de 16%. D\u2019autre part, plus vous prenez votre pension du deuxi\u00e8me pilier t\u00f4t, plus la fiscalit\u00e9 est lourde. Si elle n\u2019est que de 10 % \u00e0 l\u2019\u00e2ge l\u00e9gal de la retraite, elle peut atteindre 20% \u00e0 60 ans.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n<p><em><strong>Effet combin\u00e9<\/strong><\/em><\/p>\n<p>Comme l\u2019indiquent les points ci-dessus, le deuxi\u00e8me pilier de pension d\u00e9pend de facteurs multiples. Jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent, ils ont \u00e9t\u00e9 consid\u00e9r\u00e9s s\u00e9par\u00e9ment. Toutefois, si nous supposons, par exemple, qu\u2019une personne prend sa retraite \u00e0 63 ans, sans augmentation de salaire autre que l\u2019inflation au cours de sa carri\u00e8re et avec un rendement minimum l\u00e9gal de 0,5%, on note une baisse de 35% du capital-pension brut du deuxi\u00e8me pilier.<\/p>\n<p><strong><em>Revalorisation du deuxi\u00e8me pilier<\/em><\/strong><\/p>\n<p>Franky Stevens conclut : \u00ab\u00a0<em>Comme le pr\u00e9cise l\u2019accord de coalition, le deuxi\u00e8me pilier doit \u00eatre revaloris\u00e9. Une augmentation des cotisations des ouvriers (de 1 % \u00e0 3 %) et des employ\u00e9s (de 4 % \u00e0 5 %) entra\u00eene une augmentation du capital final de 200 %\/25 %. Le d\u00e9bat sur la norme salariale ne doit donc pas \u00eatre envisag\u00e9 s\u00e9par\u00e9ment des cotisations au deuxi\u00e8me pilier. Combiner une augmentation salariale et une hausse des contributions au deuxi\u00e8me pilier peut ne pas \u00eatre r\u00e9alisable pour de nombreuses entreprises. Un syst\u00e8me qui prend en compte \u00e0 la fois le salaire actuel et le salaire diff\u00e9r\u00e9 (ce qu\u2019est le deuxi\u00e8me pilier) peut offrir une solution \u00e0 cet \u00e9gard. Un deuxi\u00e8me pilier fiscalement avantageux, par le biais de d\u00e9ductions plus \u00e9lev\u00e9es pour les contributions vers\u00e9es par les employeurs, pourrait r\u00e9duire de mani\u00e8re significative le co\u00fbt du syst\u00e8me pour les employeurs et fournir aux travailleurs une \u00e9pargne plus \u00e9lev\u00e9e \u00e0 la retraite. L\u2019analyse que nous avons r\u00e9alis\u00e9e chez Mercer montre clairement que l\u2019adaptation de la pension l\u00e9gale du deuxi\u00e8me pilier n\u2019est pas simple. Cependant, c\u2019est la cl\u00e9 pour garantir une bonne retraite \u00e0 chacun.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><em>Source: Mercer<br \/>\nNote : ces chiffres supposent une cotisation \u00ab\u2009forfaitaire\u2009\u00bb au deuxi\u00e8me pilier de 1 % pour les ouvriers et de 4 % pour les employ\u00e9s. Le rendement suppos\u00e9 est le minimum l\u00e9gal de 1,75 %, la marge d\u2019augmentation salariale est de 0,4 % au-dessus de l\u2019inflation et l\u2019\u00e2ge de la pension est de 67 ans.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les employeurs et les syndicats n\u2019ont pas trouv\u00e9 de terrain d\u2019entente sur l\u2019accord interprofessionnel. Ce qui donnera lieu \u00e0 une manifestation nationale le 29 mars, en signe de m\u00e9contentement. 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