{"id":15322,"date":"2023-11-26T18:33:58","date_gmt":"2023-11-26T16:33:58","guid":{"rendered":"https:\/\/peoplesphere.be\/fr\/?p=15322"},"modified":"2023-11-26T18:36:41","modified_gmt":"2023-11-26T16:36:41","slug":"financement-des-plans-de-pension-les-formules-classiques-sont-trop-couteuses-les-cfo-se-tournent-vers-la-bourse","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/peoplesphere.be\/fr\/financement-des-plans-de-pension-les-formules-classiques-sont-trop-couteuses-les-cfo-se-tournent-vers-la-bourse\/","title":{"rendered":"Financement des plans de pension: les formules classiques sont trop co\u00fbteuses, les CFO se tournent vers la bourse."},"content":{"rendered":"

Tendance notable identifi\u00e9e par le sp\u00e9cialiste des ressources humaines Mercer: les entreprises sont de plus en plus nombreuses \u00e0 se tourner vers un nouveau mode de financement de leurs plans de pension. \u00ab\u00a0Les CFO remarquent que les plans de pension co\u00fbtent cher et rapportent finalement bien trop peu aux travailleurs par rapport \u00e0 ce co\u00fbt \u00e9lev\u00e9. Les employeurs ont donc tendance \u00e0 chercher des alternatives. Les plans de pension associ\u00e9s aux produits Branche 23, c\u2019est-\u00e0-dire au march\u00e9 boursier, gagnent donc nettement en popularit\u00e9.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n

Des calculs ant\u00e9rieurs r\u00e9alis\u00e9s par Mercer ont montr\u00e9 que nous avions besoin d\u2019une \u00e9pargne \u00e9quivalant \u00e0 85 fois notre salaire mensuel pour couler de vieux jours confortables. Un capital impossible \u00e0 atteindre pour la plupart des Belges. Le plan \u00e0 cotisations d\u00e9finies moyen propos\u00e9 par l\u2019employeur rapporte au travailleur qui atteint l\u2019\u00e2ge de la retraite un capital de \u00ab\u00a0seulement\u00a0\u00bb 36 salaires mensuels pour les employ\u00e9s et de 35 salaires mensuels pour les ouvriers. L\u2019\u00e9pargne-pension repr\u00e9sente, quant \u00e0 elle, 9 salaires mensuels. Le Belge moyen arrive donc \u00e0 peu pr\u00e8s \u00e0 la moiti\u00e9 du capital cible.<\/p>\n

Le fait que les plans \u00e0 cotisations d\u00e9finies ne couvrent pas enti\u00e8rement notre pouvoir d\u2019achat s\u2019explique en partie par le mode de calcul de la prime. Une grande partie de cette prime s\u2019applique \u00e0 la portion du salaire situ\u00e9e en dessous du plafond salarial (S1), et une petite partie s\u2019applique \u00e0 la portion situ\u00e9e au-dessus de ce plafond (S2). \u200bLa prime du r\u00e9gime \u00e0 cotisations d\u00e9finies m\u00e9dian est donc calcul\u00e9e comme suit: \u200b3%S1 + 8%S2.<\/p>\n

Augmentation du plafond salarial et du rendement minimum en 2024 : pas forc\u00e9ment une bonne nouvelle<\/em><\/strong><\/p>\n

Franky Stevens, expert en retraite chez Mercer : \u00ab\u00a0Le plafond salarial s\u2019\u00e9l\u00e8ve actuellement \u00e0 71\u2009519\u20ac. Il sera relev\u00e9 en 2024 en raison de l\u2019inflation (environ 0,5%), mais aussi des 2,38% suppl\u00e9mentaires impos\u00e9s par le plan de pension du gouvernement. Une plus grande portion de capital sera alors soumise \u00e0 un r\u00e9gime de 3% et une plus petite portion \u00e0 un r\u00e9gime de 8%, ce qui r\u00e9duira le taux de cotisation. Ce bond implique une perte de pouvoir d\u2019achat de 2% \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite pour les personnes dont les revenus d\u00e9passent le plafond.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n

La loi stipule, par ailleurs, que toutes les primes de r\u00e9gimes \u00e0 cotisations d\u00e9finies doivent garantir un rendement minimum l\u00e9gal de 1,75%. Sur la base d\u2019une projection du rendement des bons d\u2019\u00c9tat belges, Mercer pr\u00e9voit toutefois une augmentation de 1,75% \u00e0 3% d\u2019ici la fin 2024. \u00ab\u00a0Cela semble \u00eatre une bonne nouvelle \u00e0 premi\u00e8re vue, car les primes vers\u00e9es engendreront un rendement sup\u00e9rieur. Si ce rendement accru est garanti tout au long de la carri\u00e8re, le pouvoir d\u2019achat \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite pourrait augmenter de 25%.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n

Mais la m\u00e9daille a son revers: c\u2019est \u00e0 l\u2019employeur, et non \u00e0 l\u2019assureur, qu\u2019il incombe de garantir le rendement minimum l\u00e9gal. En d\u2019autres termes, les d\u00e9ficits de l\u2019assureur doivent \u00eatre combl\u00e9s par l\u2019employeur. La plupart des assureurs proposent d\u2019ailleurs aujourd\u2019hui un rendement de 0% sur les produits Branche 21, de sorte que le co\u00fbt est d\u00e9j\u00e0 support\u00e9 par l\u2019employeur de facto. Un co\u00fbt qui sera revu \u00e0 la hausse avec l\u2019augmentation du rendement minimum \u00e0 3%.<\/p>\n

Il y a donc mati\u00e8re \u00e0 r\u00e9flexion : comment augmenter le rendement de telle sorte que le capital \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite se rapproche de l\u2019\u00e9quivalent pr\u00e9suppos\u00e9 de 85 salaires mensuels, tout en minimisant le co\u00fbt pour l\u2019employeur\u2009?<\/p>\n

La bourse : la solution\u2009?<\/em><\/strong><\/p>\n

Doper le rendement des r\u00e9gimes \u00e0 cotisations d\u00e9finies associ\u00e9s \u00e0 des produits Branche 21 et assortis d\u2019un rendement conservateur et d\u2019un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat garanti est peine perdue. L\u2019employeur peut en revanche investir dans des produits Branche 23, dont le rendement est li\u00e9 \u00e0 des fonds d\u2019investissement compos\u00e9s d\u2019actions, d\u2019obligations, d\u2019immobilier, etc.<\/p>\n

\u00ab\u00a0En optant pour des produits Branche 23, l\u2019employeur r\u00e9duit le risque de devoir financer la diff\u00e9rence par rapport au rendement minimum de 3%. Le rendement sera tr\u00e8s probablement plus \u00e9lev\u00e9, ce qui se soldera en outre par un capital accru \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite. Ceci explique pourquoi de plus en plus d\u2019entreprises d\u00e9cident d\u2019investir leur prime dans des produits Branche 23\u00a0\u00bb,<\/em> explique Franky Stevens.<\/p>\n

Le sp\u00e9cialiste des ressources humaines a calcul\u00e9 l\u2019impact d\u2019un rendement minimum l\u00e9gal de 3% : \u00ab\u00a0Les diff\u00e9rences sont tr\u00e8s nettes. Les ouvriers \u201cgagnent\u201d 9 mois de salaire en capital \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite : ils \u00e9pargnent 44 salaires mensuels au lieu de 35. Pour les employ\u00e9s, ce gain est m\u00eame de 10 mois, car ils \u00e9pargnent l\u2019\u00e9quivalent de 46 salaires mensuels au lieu de 36. Si l\u2019on y ajoute l\u2019\u00e9pargne-pension, on devine ais\u00e9ment l\u2019impact significatif de cette augmentation \u00e0 3 %\u00a0\u00bb.<\/em><\/p>\n

Guerre des talents<\/em><\/strong><\/p>\n

Pour l\u2019employeur, cette autre forme de plan \u00e0 cotisations d\u00e9finies constitue aussi un atout suppl\u00e9mentaire dans la\u00a0\u00bb\u2009course aux talents\u00a0\u00bb. \u00ab\u00a0Les jeunes travailleurs, et donc aussi les employeurs, attachent d\u00e9sormais beaucoup d\u2019importance au bien-\u00eatre mental et \u00e0 l\u2019\u00e9quilibre entre vie professionnelle et vie priv\u00e9e. Les employeurs qui proposent ce type de plan de pension montrent \u00e0 leurs travailleurs qu\u2019ils se soucient aussi des pr\u00e9cieuses ann\u00e9es qui suivront leur carri\u00e8re. Compte tenu de l\u2019esp\u00e9rance de vie accrue et du pouvoir d\u2019achat fortement r\u00e9duit, cela apporte une certaine s\u00e9r\u00e9nit\u00e9. Les r\u00e9cits de retrait\u00e9s qui \u201cne peuvent plus se le permettre\u201d ne manquent pas. Il vaut mieux en \u00eatre conscient \u00e0 un stade pr\u00e9coce de sa carri\u00e8re\u2009\u00a0\u00bb<\/em>, conclut Franky Stevens.<\/p>\n

 <\/p>\n

Source: Mercer<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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