{"id":5314,"date":"2017-12-14T13:09:58","date_gmt":"2017-12-14T11:09:58","guid":{"rendered":"http:\/\/www.peoplesphere.be\/fr\/?p=5314"},"modified":"2017-12-14T13:09:58","modified_gmt":"2017-12-14T11:09:58","slug":"raisons-travailleurs-belges-devraient-sinquieter-de-pension","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/peoplesphere.be\/fr\/raisons-travailleurs-belges-devraient-sinquieter-de-pension\/","title":{"rendered":"Pour quelles raisons les travailleurs belges devraient-ils s’inqui\u00e9ter de leur pension…"},"content":{"rendered":"

La crise de la pension l\u00e9gale est une r\u00e9alit\u00e9. A l’issue du Pension Survey 2018, la soci\u00e9t\u00e9 Aon veut mettre en garde : \u00ab\u00a0Les Belges ne semblent pas avoir conscience que le deuxi\u00e8me pilier est d\u00e9sormais absolument n\u00e9cessaire pour conserver leur niveau de vie une fois qu\u2019ils ont pris leur retraite. \u00a0\u00a0Il y a longtemps que la pension compl\u00e9mentaire n\u2019est plus un \u00ab petit extra \u00bb. Elle est plut\u00f4t une n\u00e9cessit\u00e9.\u00a0\u00bb\u00a0<\/em><\/p>\n

<\/p>\n

La soci\u00e9t\u00e9 de conseil Aon r\u00e9alise tous les quatre ans une enqu\u00eate sur les plans de pension compl\u00e9mentaire (assurances-groupes et fonds de pension) de 300.000 travailleurs belges r\u00e9partis dans 210 entreprises et 13 secteurs.\u00a0Il s\u2019agit en d\u2019autres termes non seulement de l\u2019enqu\u00eate la plus vaste sur les plans de pension compl\u00e9mentaire.<\/p>\n

Il ressort du Pension Survey 2018 qu\u2019un travailleur percevant un salaire moyen \u00e9pargne quelque 188\u20ac par mois gr\u00e2ce au plan de pension compl\u00e9mentaire de l\u2019employeur, presque toujours via une assurance-groupe[1].\u00a0Chaque ann\u00e9e, les employeurs cotisent 2260\u20ac pour la pension compl\u00e9mentaire d\u2019un travailleur. Et les travailleurs eux-m\u00eames cotisent en moyenne 381\u20ac par an.<\/p>\n

Lorsqu\u2019il atteint l\u2019\u00e2ge de la pension, ce versement repr\u00e9sente un capital de quelque 130.000 euros, soit un montant mensuel suppl\u00e9mentaire de 326 euros. Les pensions compl\u00e9mentaires sont actuellement sous pression, notamment parce que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat restent bas sur les march\u00e9s financiers. Et il faut \u00e9galement compter avec d\u2019importantes disparit\u00e9s entre statuts (ouvrier, employ\u00e9, cadre), entre secteurs et m\u00eame entre entreprises.<\/p>\n

Un suppl\u00e9ment de pension de 326 euros par mois<\/em><\/strong><\/p>\n

Ce syst\u00e8me repr\u00e9sente en fin de carri\u00e8re une poire pour la soif non n\u00e9gligeable : en moyenne, 2,5 fois le dernier salaire annuel (130.000\u20ac au total), soit un suppl\u00e9ment de pension de 326 euros par mois[2]. Nous le voyons, le deuxi\u00e8me pilier de pension fournit aux pensionn\u00e9s une contribution cruciale en termes de niveau de vie.<\/p>\n

Calcul : un suppl\u00e9ment de 14% du dernier salaire net gr\u00e2ce au plan de pension<\/em><\/strong><\/p>\n

Un employ\u00e9 touchant un salaire moyen recevrait en 2017 une pension l\u00e9gale de 1.656\u20ac nets, soit 71% de son dernier salaire net.Avec une pension compl\u00e9mentaire, il recevrait 326 euros nets par mois en plus. Le travailleur obtient ainsi un taux de remplacement de 84% de son dernier salaire net.<\/p>\n

Colette de Dessus les Moustier, Expert Advisor Pensions: \u00ab Une pension compl\u00e9mentaire via l\u2019employeur \u2013 une \u00ab assurance-groupe \u00bb en langage courant \u2013 n\u2019est plus un luxe depuis longtemps. Elle est devenue progressivement un passage oblig\u00e9 pour conserver un revenu d\u00e9cent apr\u00e8s l\u2019\u00e2ge de la pension. Qui plus est, la pension compl\u00e9mentaire est aussi un des moyens les plus int\u00e9ressants, fiscalement parlant, de se constituer un capital \u00bb.\u00a0<\/em>En moyenne, la pension l\u00e9gale d\u2019un employ\u00e9 ne s\u2019\u00e9l\u00e8ve qu\u2019\u00e0 71% de son dernier salaire net. Pour un cadre, ce chiffre plonge m\u00eame \u00e0 52%, c\u2019est-\u00e0-dire la moiti\u00e9 du revenu per\u00e7u \u00e0 la veille de la pension.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Les personnes qui n\u2019ont pas constitu\u00e9 de deuxi\u00e8me pilier s\u2019exposent en d\u2019autres termes \u00e0 une forte diminution de leur niveau de vie apr\u00e8s leur d\u00e9part \u00e0 la retraite. La pension l\u00e9gale belge est actuellement une des plus basses d\u2019Europe.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n

Il n\u2019emp\u00eache, selon Aon, le travailleur belge n\u2019a toujours pas pris conscience du fait que le deuxi\u00e8me pilier repr\u00e9sente une partie cruciale du salaire. L\u2019enqu\u00eate men\u00e9e par Aon montre que seulement 9% des salari\u00e9s comprennent la composition pr\u00e9cise de leur salaire et les avantages d\u2019une pension compl\u00e9mentaire.<\/p>\n

\u00ab\u00a0De toute \u00e9vidence, les Belges ne comprennent pas la gravit\u00e9 de la crise qui touche le r\u00e9gime de pension, pas plus d\u2019ailleurs que l\u2019int\u00e9r\u00eat de constituer une pension compl\u00e9mentaire pour conserver leur niveau de vie apr\u00e8s leur d\u00e9part \u00e0 la retraite.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n

Taux d\u2019int\u00e9r\u00eat bas : la pension compl\u00e9mentaire sous pression<\/em><\/strong><\/p>\n

Mais la pension compl\u00e9mentaire se trouve elle-m\u00eame sous pression, notamment parce que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat restent bas sur les march\u00e9s financiers. Par rapport \u00e0 il y a quatre ans, tous les statuts perdent du terrain. Cette diminution, exprim\u00e9e en capital \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la pension[3], se d\u00e9compose grosso modo comme suit :<\/p>\n

\u00b7 Cadres : de 4 \u00e0 3 ann\u00e9es de salaire<\/p>\n

\u00b7 Employ\u00e9s : de 3 \u00e0 2,5 ann\u00e9es de salaire<\/p>\n

\u00b7 Ouvriers: stable, \u00e0 environ 2 ann\u00e9es de salaire<\/p>\n

Colette de Dessus les Moustier: \u00ab Les plans de pension semblent prendre la mauvaise direction. Alors que l\u2019esp\u00e9rance de vie augmente, ils se r\u00e9duisent. \u00bb\u00a0<\/em>L\u2019origine de ce probl\u00e8me est \u00e0 rechercher dans le financement des plans de pension. 82% de plans de pension sont financ\u00e9s via la Branche 21 \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat garanti. Actuellement, la plupart des plans relevant de la Branche 21 offrent un int\u00e9r\u00eat garanti de seulement 0,25%. Dans le graphique ci-dessous, Aon a proc\u00e9d\u00e9 \u00e0 une comparaison de l\u2019\u00e9volution de la Branche 21 chez une s\u00e9rie d\u2019assureurs belges appartenant au top 10 (AG Insurance, Allianz, AXA, Baloise, Delta Lloyd, Generali, KBC et Vivium).<\/p>\n

\u00ab Travailleurs et employeurs devront prendre davantage de risques dans les plans de pension pour obtenir du rendement. Les fonds de pension gagnent du terrain. Ils ne sont pas r\u00e9serv\u00e9s uniquement aux grandes entreprises. De petites entreprises peuvent par exemple rejoindre le\u00ab Fonds de pension Aon United Pensions \u00bb, qui r\u00e9unit de multiples employeurs, afin de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019avantages d\u2019\u00e9chelle. \u00bb<\/em><\/p>\n

Le risque li\u00e9 au rendement repose de plus en plus souvent sur le travailleur<\/em><\/strong><\/p>\n

Autre constat : le rendement plus faible des plans de pension est support\u00e9 de plus en plus souvent par le travailleur, une \u00e9volution caus\u00e9e par l\u2019\u00e9volution de la structure des plans de pension.\u00a0En 1996, 70% des plans de pension \u00e9taient mis en place avec un objectif financier pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9 (\u00ab l\u2019objectif \u00e0 atteindre \u00bb). L\u2019employeur garantissait un montant d\u00e9termin\u00e9 au terme d\u2019une carri\u00e8re compl\u00e8te et assumait en d\u2019autres termes le risque li\u00e9 \u00e0 des rendements inf\u00e9rieurs aux pr\u00e9visions.<\/p>\n

De nos jours, 83% des plans de pension appartiennent au type \u00ab charges fix\u00e9es \u00bb, o\u00f9 l\u2019employeur s\u2019engage \u00e0 verser mensuellement un montant d\u00e9termin\u00e9. L\u2019employeur ne s\u2019engage donc plus \u00e0 avoir constitu\u00e9 un capital pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9 \u00e0 la fin de la carri\u00e8re de l\u2019employ\u00e9. Le risque de rendements faibles s\u2019est d\u00e9plac\u00e9 vers le travailleur.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Cette \u00e9volution r\u00e9v\u00e8le un changement de mentalit\u00e9 chez les travailleurs et les employeurs. Alors que la pension compl\u00e9mentaire \u00e9tait consid\u00e9r\u00e9e jadis comme une mesure sociale, elle est d\u00e9sormais per\u00e7ue avant tout comme une partie de la r\u00e9mun\u00e9ration. De plus, un travailleur actuel r\u00e9alise sa carri\u00e8re professionnelle avec plusieurs employeurs. Du point de vue de l\u2019employeur, un syst\u00e8me \u00e0 charges fix\u00e9es est donc plus facile \u00e0 budg\u00e9tiser et \u00e0 g\u00e9rer.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n

Selon Aon, le plan de pension \u00ab cash balance \u00bb offre un juste milieu et un \u00e9quilibre id\u00e9al.\u00a0Ce plan hybride se situe \u00e0 mi-chemin entre le plan bas\u00e9 sur \u00ab l\u2019objectif \u00e0 atteindre \u00bb et le plan \u00ab charges fix\u00e9es \u00bb. Dans ce type de plan, c\u2019est l\u2019employeur lui-m\u00eame qui d\u00e9termine le niveau des primes investies et le rendement garanti. Cette formule ne repr\u00e9sente encore que 3% des plans de pension, mais cette proportion grandit. Ce syst\u00e8me comporte l\u2019avantage que les employeurs, pendant les ann\u00e9es de vaches grasses et quand les rendements sont \u00e9lev\u00e9s, peuvent se constituer un tampon pour compenser les futures ann\u00e9es de vaches maigres ; un avantage suppl\u00e9mentaire au vu la volatilit\u00e9 que connaissent les march\u00e9s financiers.<\/p>\n

Importantes disparit\u00e9s entre secteurs et statuts<\/em><\/strong><\/p>\n

Outre les \u00e9carts de recettes entre les plans de pension des cadres, des employ\u00e9s et des ouvriers, il existe \u00e9galement des disparit\u00e9s consid\u00e9rables entre les plans de pension. Pour commencer, il y a la diff\u00e9rence entre les travailleurs avec plan de pension compl\u00e9mentaire et ceux qui n\u2019en n\u2019ont pas.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Nous observons effectivement une augmentation du nombre de travailleurs avec plan de pension : il y a quatre ans, ils \u00e9taient 70%. Aujourd\u2019hui, cette proportion est pass\u00e9e \u00e0 75%.\u00a0\u00bb\u00a0<\/em>Mais il existe aussi des disparit\u00e9s frappantes entre secteurs. Le secteur bancaire et financier offre, comme le secteur de l\u2019assurance, les plans de pension les plus g\u00e9n\u00e9reux. Le secteur des m\u00e9taux est en queue de peloton, avec celui de la distribution et de la logistique. Le graphique ci-dessous illustre par secteur la situation m\u00e9diane du capital de retraite brut des employ\u00e9s. La ligne rouge repr\u00e9sente la m\u00e9diane.<\/p>\n

Cadres et employ\u00e9s forment clairement les cat\u00e9gories pour lesquelles les avantages de retraite sont les plus importants. On pr\u00e9voit moins souvent de plan compl\u00e9mentaire pour les ouvriers et l\u2019impact du futur statut unique est encore flou \u00e0 ce stade.<\/p>\n

Statut unique : timides progr\u00e8s<\/em><\/strong><\/p>\n

La LPC (la loi relative aux pensions compl\u00e9mentaires du 28 avril 2003) \u00e9tablit l\u2019obligation de mettre un terme \u00e0 la diff\u00e9rence de traitement entre ouvriers et employ\u00e9s en mati\u00e8re de pensions compl\u00e9mentaires. Ce statut unique devra \u00eatre entr\u00e9 en vigueur au plus tard le 1er janvier 2025.\u00a0Colette de Dessus les Moustier: \u00ab Les partenaires sociaux sectoriels n\u2019ont pas encore \u00e9t\u00e9 en mesure de d\u00e9gager la moindre trajectoire d\u2019harmonisation. Les employeurs invoquent \u00ab l\u2019effet boule de neige \u00bb et attendent une initiative sectorielle pour prendre eux-m\u00eames une quelconque initiative. Cette ligne attentiste ne laissera aux entreprises que deux ann\u00e9es pour harmoniser la situation. \u00bb<\/em><\/p>\n

L\u2019\u00e9tude d\u2019Aon met \u00e9galement en garde contre un autre danger : les autorit\u00e9s, en harmonisant le deuxi\u00e8me pilier, cr\u00e9eront peut-\u00eatre un nouveau d\u00e9s\u00e9quilibre. En vertu de la pension maximale l\u00e9gale, le taux de remplacement de la pension des ouvriers est plus \u00e9lev\u00e9 que celui des employ\u00e9s et des cadres. La pension compl\u00e9mentaire comble ce d\u00e9s\u00e9quilibre l\u00e9gal et cr\u00e9e un \u00e9quilibre global, gr\u00e2ce auquel chaque groupe jouit grosso modo d\u2019un taux de remplacement identique.\u00a0Les autorit\u00e9s, dans le cadre de l\u2019harmonisation, ne se soucient que du deuxi\u00e8me pilier et ne regardent pas l\u2019effet produit globalement sur le premier et le deuxi\u00e8me pilier.<\/p>\n


\n[1] Calcul\u00e9 sur la base d\u2019un employ\u00e9 \u00e2g\u00e9 de 40 ans touchant un salaire brut de 3.650 euros par mois (le salaire moyen du travailleur belge en 2017), sur la base de la cotisation moyenne au plan de pension (4,45 % du salaire brut) et de la cotisation personnelle moyenne (0,75%).<\/em><\/p>\n

[2] Calcul\u00e9 sur la base d\u2019un salaire brut moyen de 4.072 euros pour un employ\u00e9 \u00e2g\u00e9 de 64 ans.<\/em><\/p>\n

[3] Calcul\u00e9 sur base de plans m\u00e9dians<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

La crise de la pension l\u00e9gale est une r\u00e9alit\u00e9. A l’issue du Pension Survey 2018, la soci\u00e9t\u00e9 Aon veut mettre en garde : \u00ab\u00a0Les Belges ne semblent pas avoir conscience que le deuxi\u00e8me pilier est d\u00e9sormais absolument n\u00e9cessaire pour conserver […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[65,10],"tags":[545,375,1683,689,1682,30],"yoast_head":"\nPour quelles raisons les travailleurs belges devraient-ils s'inqui\u00e9ter de leur pension... - Peoplesphere<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/peoplesphere.be\/fr\/raisons-travailleurs-belges-devraient-sinquieter-de-pension\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Pour quelles raisons les travailleurs belges devraient-ils s'inqui\u00e9ter de leur pension... - Peoplesphere\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"La crise de la pension l\u00e9gale est une r\u00e9alit\u00e9. 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