Les indépendants souscrivent beaucoup plus souvent à une assurance tous risques pour leur voiture (56 %) qu’à une assurance revenu garanti (41 %), qui les protège en cas de maladie. C’est ce que révèle une enquête récente de NN menée auprès de 481 indépendants. Pourtant, le risque de se retrouver en incapacité de travail est plus élevé que celui d’un accident grave de voiture.

Une étude de l’INAMI montre que le risque d’incapacité de travail ne cesse de d’augmenter : en 2023, 32.826 indépendants étaient en incapacité de travail depuis plus d’un an, souvent à cause de maux de dos, de burn-out ou de dépression2. Parmi eux, 69% demeurent inactifs pendant plus de trois ans.
Pourtant, les indépendants protègent mieux leur voiture que leurs revenus. Pourquoi une assurance tous risques semble-t-elle plus évidente qu’une assurance revenu ? L’explication ne réside pas dans une sous-estimation du risque. Une étude de NN montre que les indépendants considèrent le risque d’une incapacité de travail de longue durée au moins aussi élevé que celui d’un accident de voiture grave. Plus encore : d’un point de vue rationnel, assurer ses revenus serait même plus logique.

La différence se joue surtout au moment de la prise de décision. Pour la voiture, cela va de soi : on achète le véhicule, on signe les papiers, et on file chez le conseiller pour souscrire l’assurance. Même si ce n’est pas toujours le vendeur qui la propose, l’assurance est obligatoire, ce qui rend naturel d’en discuter et d’ajouter la protection tous risques. Pour l’assurance revenu, cependant, ce moment n’existe pas : on démarre son activité en tant qu’indépendant, mais personne ne demande : »Est ce que vous voulez assurer vos revenus? » Quand la question se pose, l’assurance peut sembler trop chère pour un indépendant qui débute. Plus tard, on n’y pense plus. La vraie question est donc de savoir quand conseillers, banques, comptables ou assureurs devraient aborder le sujet et aider à évaluer correctement le risque.

Mais la question fait également état d’un mécanisme psychologique. Une voiture est un bien tangible et représente une somme importante que vous dépensez en une seule fois. Cela augmente la valeur que vous souhaitez protéger avec une assurance. Dans le cas d’un revenu, nous avons moins ce même sentiment de valeur, car il arrive progressivement, mois après mois, et sa valeur paraît moins concrète. On assure plus facilement ce que l’on voit et touche que ce que l’on obtient petit à petit.

Tout indépendant devrait protéger ses revenus comme il protège sa voiture : sans revenus, impossible de continuer à travailler… et donc d’acheter sa voiture. Le début de la nouvelle année est le moment idéal pour consulter un conseiller financier et voir comment vous pouvez vous protéger aussi bien que votre voiture au cours de votre carrière !

Opinion – Colin Sanders, expert en longévité chez l’assureur NN