Dat het wettelijk pensioen in België niet volstaat om na je pensioen min of meer dezelfde levensstandaard te behouden, is algemeen geweten. Maar welke inspanningen moet je doen voor eenzelfde levensstandaard? HR-expert Mercer berekende dat een Belgische bediende hiervoor 85 keer zijn nettomaandloon opzij moet zetten. Je pensioen opbouwen via 4 pensioenpijlers is dan ook de boodschap.

Wil je na je pensioen dezelfde levensstandaard aanhouden, dan heb je in principe een maandelijks pensioen nodig dat gelijk is aan je nettomaandloon. Een deel hiervan wordt verzekerd door het wettelijk pensioen (1ste pijler). De rest vul je idealiter aan via de andere 3 pensioenpijlers: aanvullend bedrijfspensioen (2de pijler), pensioensparen en individuele levensverzekering (3de pijler) en sparen zonder fiscaal voordeel (4de pijler).

Ter illustratie: een Belgische bediende van 35 jaar verdient vandaag ongeveer €2.000 netto. Op de wettelijke pensioenleeftijd van 67 zal de bediende, rekening houdende met de inflatie, een nettomaandloon hebben van €3.111. Indien de bediende een wettelijk nettopensioen van €1.900 ontvangt, dekt de 1ste pijler dus 62% van het totaal pensioen dat hij maandelijks wil hebben.

Om de kloof van je pensioen verder te dichten, moet je dus een aanvullend kapitaal ter beschikking hebben. Mercer berekende dat een bediende hiervoor een kapitaal van 85 keer zijn nettomaandloon bijeen moet sparen.

Dit kapitaal kan opgebouwd worden via de overige 3 pensioenpijlers, waarbij sparen zonder fiscaal voordeel het allerbelangrijkste is (21%). Het aanvullend pensioen via de werkgever (12%) weegt minder zwaar door, maar blijft belangrijk in de opbouw van je pensioen*. Pensioensparen dekt – in tegenstelling tot wat vaak gedacht wordt – maar een beperkt deel van de koek (5%), in de veronderstelling dat het maximaal fiscaal aftrekbare wordt gespaard. Hoe later je begint, hoe kleiner ook het aandeel in het totale pensioen.

“Het gewicht van elke pijler verschilt natuurlijk per werknemer, maar de verhoudingen zijn bij iedereen gelijkaardig. Inzetten op de 4 pijlers is belangrijk voor alle Belgische werknemers om hun levensstandaard te kunnen behouden”, aldus Franky Stevens, hoofdactuaris van Mercer Belgium. “ Zelf sparen (4de pijler) is noodzakelijk voor alle inkomens, maar wordt belangrijker bij een hoger salaris. Pensioensparen en wettelijk pensioen zullen dan weer minder zwaar doorwegen voor werknemers met een hoger salaris. We willen mensen aanraden om bewust bezig te zijn met de opbouw van hun pensioen, ook al lijkt hun pensioen nog veraf.”

Bron: Mercer